60,000건이 넘는 의견을 받은 후 연방 은행 규제 기관은 작년 말에 유해한 신용 카드 산업 관행을 억제하기 위한 새로운 규칙을 통과시켰습니다. 이 새로운 규정은 2010년에 발효되며 많은 부채 부담을 지고 있는 소비자들에게 구제책을 제공할 수 있습니다. 다음은 이러한 관행, 새 규정이 이를 해결하는 방법 및 이러한 새 규정에 대해 알아야 할 사항입니다.
1. 연체
일부 신용 카드 회사는 카드 소지자 지불을 지연시키기 위해 엄청난 노력을 기울였습니다. 예를 들어 일부 기업에서는 8월 5일 오후 1시 5분에 대금을 지급받았다면 늦게 지급한 것으로 간주할 수 있도록 마감시간을 오후 1시로 설정하기도 했다. 일부 회사는 카드 소지자가 지불금을 우편으로 보낼 시간이 충분하지 않도록 결제 마감일 바로 며칠 전에 카드 소지자에게 명세서를 우편으로 발송했습니다. 이러한 전술 중 하나가 효과가 있자 마자 신용 카드 회사는 카드 소지자에게 35달러의 연체료를 부과하고 연이율을 기본 이자율로 인상했습니다. 사람들은 신용 카드 거래의 이와 유사한 속임수 때문에 이자율이 하룻밤 사이에 합리적인 9.99%에서 39.99%까지 상승하는 것을 보았습니다.
새로운 규정에 따르면 신용카드 회사는 “소비자에게 지불할 합리적인 시간이 제공되지 않는 한” 어떤 이유로든 지불 지연을 고려할 수 없습니다. 그들은 또한 신용 회사가 “정기 명세서가 지불 마감일로부터 최소 21일 전에 우송되거나 전달되도록 설계된 합리적인 절차를 채택”함으로써 이 요구 사항을 준수할 수 있다고 명시합니다. 단, 신용카드사는 마감시간을 오후 5시 이전으로 정할 수 없으며, 채권자가 미 우정사업본부가 우편물을 배달하지 않는 날과 동일한 기한을 정하는 경우, 채권자는 정시에 지급을 받은 경우 정시에 지급을 수락해야 합니다. 다음 영업일.
이 규칙은 청구서를 조금 일찍 지불하지 않고 만기일에 자주 지불하는 카드 소지자에게 주로 영향을 미칩니다. 이 범주에 속하는 경우 신용 카드 명세서의 소인이 찍힌 날짜에 세심한 주의를 기울여 마감일로부터 최소 21일 전에 발송되었는지 확인하십시오. 물론 정시 결제를 위해 노력해야 하지만 신용 카드 회사가 정시 결제를 정시 결제로 간주해야 한다고 주장해야 합니다. 또한 이러한 규칙은 소액결제현금화 2010년까지 적용되지 않으므로 2009년 동안 연체를 유도하는 트릭이 증가할 수 있는지 확인하십시오.
2. 지급금의 배분
신용 카드 계정에 두 가지 이상의 이자율이 있을 수 있다는 사실을 알고 계셨습니까? 명세서에는 하나의 잔액만 표시되지만 신용 카드 회사는 잔액을 잔액 이체, 구매 및 현금 서비스와 같은 여러 유형의 청구로 나눕니다.
예를 들면 다음과 같습니다. 그들은 몇 달 동안 0% 또는 낮은 퍼센트 잔액 이체로 당신을 유인합니다. 카드에 익숙해지면 한두 개를 충전하고 제 시간에 모든 결제를 완료합니다. 그러나 구매는 연이율 18%로 평가되므로 잔액 중 가장 많은 비용이 소요됩니다. 따라서 지불금을 보낼 때 잔액의 0% 또는 낮은 퍼센트 부분에 모든 지불금을 적용하고 더 높은 이자가 있는 부분을 그대로 두어 잔액의 모든 잔액 이체 부분이 다음 금액이 될 때까지 이자를 쌓습니다. (그리고 잔액 이체는 일반적으로 여러 이전 구매로 구성되어 있기 때문에 구매보다 크기 때문에 시간이 오래 걸릴 수 있습니다.) 본질적으로 신용 카드 회사는 이윤을 극대화하기 위해 결제 시스템을 조작하고 있었습니다.
새로운 규칙에 따르면 최소 월별 지불액 이상으로 지불된 금액은 최저 이자 부분뿐만 아니라 잔액의 여러 부분에 걸쳐 분배되어야 합니다. 이렇게 하면 고금리 부분을 더 빨리 줄임으로써 카드 소지자가 지불하는 이자 비용을 줄일 수 있습니다. 또한 잔액을 지불하는 데 걸리는 시간도 줄일 수 있습니다.
이 규칙은 최소 월 지불액 이상을 지불하는 카드 소지자에게만 적용됩니다. 최소한의 월별 지불만 하면 잔액을 갚는 데 몇 년, 어쩌면 수십 년이 걸릴 수도 있습니다. 그러나 항상 최소 금액 이상을 지불하는 정책을 채택하면 이 새로운 규칙이 직접적으로 도움이 될 것입니다. 물론 최소 금액 이상을 지불하는 것이 항상 좋은 생각이므로 2010년이 시작될 때까지 기다리지 마십시오.
3. 범용 기본값
보편적 디폴트는 신용카드 업계에서 가장 논란이 되고 있는 관행 중 하나입니다. 보편적 디폴트는 은행 A에 연체하지 않았거나 한 번도 연체하지 않은 경우에도 B 은행에 연체했을 때 A 은행이 신용 카드 계정의 연이율을 높이는 것입니다. 은행 A가 계약을 통해 권리를 제공하면 관행이 더 흥미로워집니다. 귀하의 신용 가치에 영향을 미치는 모든 사건에 대한 APR을 높이기 위해 공개합니다. 따라서 귀하의 신용이 sc